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近日，中國(guó)人民銀行等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》，為金融更好支持消費(fèi)增長(zhǎng)劃出了重點(diǎn)、指明了方向。支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。當(dāng)前，外需對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支撐作用趨弱，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在加速向以內(nèi)需為主導(dǎo)的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型，消費(fèi)已成為構(gòu)建新發(fā)展格局的重要引擎，對(duì)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重大作用。金融科技作為金融與科技深度融合的產(chǎn)物，在提升金融服務(wù)效率、拓展金融服務(wù)邊界、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著重要作用。

一、金融科技行業(yè)現(xiàn)狀

(一)市場(chǎng)規(guī)模與增長(zhǎng)趨勢(shì)

近年來，中國(guó)金融科技市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，呈現(xiàn)出穩(wěn)健的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。根據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《2025中國(guó)金融科技競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告》顯示，2024年中國(guó)金融科技市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到3949.6億元，同比增長(zhǎng)9.7%。盡管增速較前幾年有所放緩，但行業(yè)正從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)型，展現(xiàn)出較強(qiáng)韌性。中國(guó)金融科技市場(chǎng)規(guī)模將以約18%的年復(fù)合增長(zhǎng)率突破3.3萬億元，成為全球金融科技增長(zhǎng)的核心引擎。

從細(xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來看，支付科技、信貸科技、財(cái)富科技是三大支柱。2024年，支付科技市場(chǎng)規(guī)模達(dá)1.12萬億元，占整體市場(chǎng)的40%;信貸科技市場(chǎng)規(guī)模為0.84萬億元，增速達(dá)25%;財(cái)富科技市場(chǎng)規(guī)模為0.56萬億元，增速達(dá)35%。此外，綠色金融科技解決方案市場(chǎng)規(guī)模突破2000億元，同比增長(zhǎng)80%，成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新

金融科技行業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新方面取得了顯著進(jìn)展，主要體現(xiàn)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的深度融合與應(yīng)用。

人工智能：生成式AI重塑智能客服、合規(guī)審計(jì)等場(chǎng)景，準(zhǔn)確率突破85%。智能投顧管理資產(chǎn)規(guī)模突破5萬億元，用戶數(shù)超1億。頭部平臺(tái)通過“AI+投研”模式，將組合調(diào)倉(cāng)響應(yīng)時(shí)間從小時(shí)級(jí)縮短至分鐘級(jí)，客戶留存率提升20個(gè)百分點(diǎn)。

區(qū)塊鏈：跨境支付平臺(tái)處理量增長(zhǎng)300%，供應(yīng)鏈金融平臺(tái)交易量破萬億。螞蟻集團(tuán)通過Alipay+連接超30個(gè)境外電子錢包，2024年跨境交易額突破1萬億元。區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用多級(jí)穿透，融資成本降低30%以上。

云計(jì)算：金融機(jī)構(gòu)上云率達(dá)75%，金融級(jí)云計(jì)算通過率85%。阿里云為金融機(jī)構(gòu)提供彈性算力支持，降低IT成本40%。

大數(shù)據(jù)：金融機(jī)構(gòu)對(duì)AI風(fēng)控系統(tǒng)的依賴度從2020年的35%躍升至2024年的70%，不良貸款率穩(wěn)定在1.5%以下。同盾科技智能風(fēng)控系統(tǒng)覆蓋超80%的持牌金融機(jī)構(gòu)。

(三)競(jìng)爭(zhēng)格局與參與者

金融科技行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局復(fù)雜，科技巨頭、金融機(jī)構(gòu)科技子公司、專業(yè)服務(wù)商等多方勢(shì)力角逐。

科技巨頭：如螞蟻集團(tuán)、騰訊金融科技等，憑借流量與數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)消費(fèi)端。螞蟻集團(tuán)、騰訊金融科技覆蓋8.2億用戶，在移動(dòng)支付、智能投顧等領(lǐng)域具有顯著優(yōu)勢(shì)。

金融機(jī)構(gòu)科技子公司：如建信金科、平安科技等，通過“技術(shù)+場(chǎng)景”深耕產(chǎn)業(yè)端。建信金科依托建設(shè)銀行資源，在金融云服務(wù)、區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域取得顯著成果。

專業(yè)服務(wù)商：如恒生電子、東方財(cái)富等，在垂直領(lǐng)域(如量化交易、監(jiān)管科技)構(gòu)建護(hù)城河。恒生電子已連續(xù)17年入選FinTech100全球金融科技百?gòu)?qiáng)榜單，2024年排名第22位，位列亞洲上榜企業(yè)第一。

(四)區(qū)域發(fā)展格局

中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)明顯的區(qū)域集聚特征。北京、上海、深圳作為第一梯隊(duì)城市，集中了全國(guó)超過50%的金融科技企業(yè)，形成了完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。其中，北京以41家企業(yè)獨(dú)占鰲頭，廣東(14家)、浙江(11家)、上海(10家)組成第二梯隊(duì)，江蘇(6家)、福建(5家)等省份位列第三梯隊(duì)。這種“東強(qiáng)西弱”的格局與各地?cái)?shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、政策支持力度高度相關(guān)。

北京：憑借中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)的優(yōu)勢(shì)，形成了從底層技術(shù)到場(chǎng)景應(yīng)用的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

上海：依托國(guó)際金融中心地位，在區(qū)塊鏈、支付科技等領(lǐng)域表現(xiàn)突出。

深圳：受益于大灣區(qū)戰(zhàn)略，在跨境金融科技方面取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

此外，地方政府積極打造金融科技生態(tài)圈。北京市海淀區(qū)發(fā)布《建設(shè)具有全球影響力的金融科技創(chuàng)新中心五年發(fā)展規(guī)劃》，設(shè)立100億元專項(xiàng)基金;上海推出“金融科技沙盒”監(jiān)管試點(diǎn)，已累計(jì)通過38個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目;深圳前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)落地“跨境理財(cái)通”科技平臺(tái)，2024年交易規(guī)模突破500億元。

二、金融科技行業(yè)與金融支持消費(fèi)政策的結(jié)合點(diǎn)

(一)提升金融服務(wù)效率，促進(jìn)消費(fèi)信貸供給

金融科技通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，能夠快速評(píng)估消費(fèi)者的信用狀況，降低信貸審批成本和時(shí)間，提高消費(fèi)信貸供給效率。根據(jù)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》，金融機(jī)構(gòu)要有效增加消費(fèi)信貸供給，提升金融服務(wù)質(zhì)量。金融科技的應(yīng)用使得金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地識(shí)別消費(fèi)者的信貸需求，提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者多樣化的消費(fèi)需求。

例如，一些商業(yè)銀行通過手機(jī)銀行APP單列“生活消費(fèi)場(chǎng)景”板塊，為消費(fèi)者提供“一鍵觸達(dá)”的消費(fèi)信貸、優(yōu)惠減免、信息查詢等綜合服務(wù)。消費(fèi)者在購(gòu)物、旅游、教育等消費(fèi)場(chǎng)景中，可以方便快捷地獲得信貸支持，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。

(二)拓展金融服務(wù)邊界，滿足多元化消費(fèi)需求

金融科技的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空限制，拓展了金融服務(wù)的邊界。金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等渠道，為消費(fèi)者提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。同時(shí)，金融科技還能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足消費(fèi)者多元化的消費(fèi)需求。

例如，隨著直播帶貨、即時(shí)零售等消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式的日益成熟，消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的便捷性提出了更高要求。金融機(jī)構(gòu)可以聚焦這些消費(fèi)場(chǎng)景，將金融服務(wù)嵌進(jìn)去，變坐商為行商。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以深挖消費(fèi)者的延伸需求，拓展服務(wù)覆蓋面，激發(fā)差異化消費(fèi)潛力。以住房消費(fèi)為例，金融機(jī)構(gòu)可打造“住房全產(chǎn)品生態(tài)圈”，除了個(gè)人住房貸款，為消費(fèi)者在裝修、家居、租賃等領(lǐng)域提供多樣化金融服務(wù)。

(三)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障消費(fèi)金融安全

金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)者的信用狀況和消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。這有助于保障消費(fèi)金融的安全穩(wěn)定運(yùn)行，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的信心。

例如，金融機(jī)構(gòu)可以利用AI風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)消費(fèi)者的信貸申請(qǐng)進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，根據(jù)消費(fèi)者的信用評(píng)分、還款能力等因素，確定合理的信貸額度和利率水平。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信貸信息的共享和追溯，提高信貸業(yè)務(wù)的透明度和可信度。

三、金融科技行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)

(一)技術(shù)融合與創(chuàng)新持續(xù)深化

未來，金融科技行業(yè)將繼續(xù)深化人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)的融合與創(chuàng)新。技術(shù)融合將催生更多創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)金融服務(wù)向智能化、便捷化、個(gè)性化方向發(fā)展。

AI大模型：超80%的金融機(jī)構(gòu)將部署金融大模型，實(shí)現(xiàn)從客服、風(fēng)控到投研的全鏈條智能化。工商銀行“工銀星辰”大模型將信貸審批時(shí)效從3天壓縮至10分鐘，不良預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率提升至95%。

隱私計(jì)算：到2029年，隱私計(jì)算技術(shù)將覆蓋超50%的聯(lián)合風(fēng)控場(chǎng)景，數(shù)據(jù)“可用不可見”成為行業(yè)標(biāo)配。微眾銀行通過FATE框架，已連接超200家金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全共享。

量子計(jì)算：量子加密技術(shù)進(jìn)入實(shí)驗(yàn)室驗(yàn)證階段，2030年或帶來百倍算力提升。中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行等12家金融機(jī)構(gòu)在量子金融專利申請(qǐng)量全球前20名中占據(jù)席位。

(二)金融科技與消費(fèi)場(chǎng)景深度融合

隨著消費(fèi)市場(chǎng)的不斷升級(jí)和消費(fèi)者需求的日益多樣化，金融科技將與消費(fèi)場(chǎng)景深度融合，為消費(fèi)者提供更加個(gè)性化、場(chǎng)景化的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)將深入挖掘各類消費(fèi)場(chǎng)景中的金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足消費(fèi)者在不同場(chǎng)景下的消費(fèi)需求。

例如，在旅游消費(fèi)場(chǎng)景中，金融機(jī)構(gòu)可以與旅游平臺(tái)合作，為消費(fèi)者提供旅游分期付款、旅游保險(xiǎn)等金融服務(wù);在教育消費(fèi)場(chǎng)景中，金融機(jī)構(gòu)可以為消費(fèi)者提供教育貸款、教育儲(chǔ)蓄等金融服務(wù)。通過與消費(fèi)場(chǎng)景的深度融合，金融科技將更好地服務(wù)于消費(fèi)增長(zhǎng)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

(三)綠色金融科技成為重要發(fā)展方向

在全球應(yīng)對(duì)氣候變化和推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的背景下，綠色金融科技將成為金融科技行業(yè)的重要發(fā)展方向。綠色金融科技將運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，支持綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

例如，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，為綠色企業(yè)提供更加精準(zhǔn)的信貸支持;同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以開發(fā)綠色金融產(chǎn)品，如綠色債券、綠色基金等，引導(dǎo)社會(huì)資本投向綠色產(chǎn)業(yè)。綠色金融科技的發(fā)展將有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融與環(huán)境的良性互動(dòng)。

(四)金融科技出海步伐加快

隨著中國(guó)金融科技行業(yè)的不斷發(fā)展和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提升，金融科技出海將成為未來發(fā)展的重要趨勢(shì)。中國(guó)金融科技企業(yè)將憑借先進(jìn)的技術(shù)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，積極拓展海外市場(chǎng)，為全球消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

目前，中國(guó)金融科技企業(yè)在東南亞、中東、非洲等地區(qū)已經(jīng)取得了一定的出海成果。未來，隨著“一帶一路”倡議的深入實(shí)施和全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)金融科技企業(yè)將進(jìn)一步加快出海步伐，拓展海外市場(chǎng)空間。同時(shí)，中國(guó)金融科技企業(yè)還將加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)全球金融科技的發(fā)展。

(五)監(jiān)管科技助力行業(yè)健康發(fā)展

隨著金融科技行業(yè)的快速發(fā)展，監(jiān)管科技將成為保障行業(yè)健康發(fā)展的重要手段。監(jiān)管科技將運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，加強(qiáng)對(duì)金融科技業(yè)務(wù)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，提高監(jiān)管效率和精準(zhǔn)度。

例如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患;同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用人工智能技術(shù)對(duì)金融科技企業(yè)的合規(guī)情況進(jìn)行評(píng)估和預(yù)警，提高監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。監(jiān)管科技的發(fā)展將有助于營(yíng)造良好的金融科技發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)金融科技行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。